یکی از پرتکرارترین پرسش‌های متقاضیان خرید بیمه عمر این است که «کدام شرکت بیمه عمر سود بیشتری می‌دهد؟». این سؤال در نگاه اول ساده به نظر می‌رسد، اما پاسخ آن نیازمند بررسی دقیق سازوکار سوددهی بیمه‌های عمر، تفاوت طرح‌ها و همچنین عملکرد واقعی شرکت‌های بیمه در سال‌های گذشته است. در این مقاله تلاش شده است بر اساس داده‌های عملکردی چند سال اخیر و با نگاهی آموزشی، تصویری شفاف از سود بیمه عمر در شرکت‌های مختلف ارائه شود تا مخاطب بتواند تصمیم آگاهانه‌تری بگیرد.

سود بیمه عمر چگونه محاسبه می‌شود؟

پیش از مقایسه شرکت‌ها، لازم است ساختار سود بیمه عمر به‌درستی درک شود. سودی که در بیمه‌های عمر به بیمه‌گزاران تعلق می‌گیرد، معمولاً از دو بخش اصلی تشکیل شده است.

سود تضمینی بیمه عمر

سود تضمینی نرخی است که توسط بیمه مرکزی تعیین می‌شود و تمام شرکت‌های بیمه موظف‌اند حداقل این میزان سود را به اندوخته بیمه‌گزاران پرداخت کنند. این نرخ معمولاً در سال‌های ابتدایی بیمه‌نامه بالاتر بوده و در سال‌های بعد به‌صورت پلکانی کاهش پیدا می‌کند. سود تضمینی، حداقل بازدهی بیمه عمر را مشخص می‌کند و ریسک آن برای بیمه‌گزار بسیار پایین است.

سود مشارکت در منافع

بخش دوم سود بیمه عمر، سود مشارکت در منافع است. این سود از محل سرمایه‌گذاری شرکت بیمه در بازارهای مختلف مالی و اقتصادی به دست می‌آید و بسته به عملکرد شرکت، هر سال متفاوت خواهد بود. سود مشارکت در منافع تضمین‌شده نیست، اما در شرکت‌هایی با مدیریت سرمایه‌گذاری قوی می‌تواند نقش قابل‌توجهی در افزایش بازدهی بیمه عمر داشته باشد.

معیارهای مقایسه سود بیمه عمر شرکت‌ها

برای پاسخ به این پرسش که کدام شرکت بیمه عمر سود بیشتری می‌دهد، نمی‌توان تنها به یک عدد یا یک سال خاص اتکا کرد. در این مقاله، معیار مقایسه، میانگین سود مشارکت در منافع شرکت‌ها طی چند سال اخیر و همچنین ثبات عملکرد آن‌ها بوده است. بر این اساس، شرکت‌های بیمه به سه دسته اصلی تقسیم شده‌اند: شرکت‌های پرسود، شرکت‌های با سود متوسط و شرکت‌های با سود کمتر اما ثبات بالاتر.

دسته اول: شرکت‌های پرسود بیمه عمر

این دسته شامل شرکت‌هایی است که در سال‌های اخیر به‌طور میانگین سود بالاتری نسبت به سایر رقبا پرداخت کرده‌اند. البته باید توجه داشت که سود بالاتر معمولاً با نوسان بیشتر نیز همراه است.

بیمه خاورمیانه

بیمه خاورمیانه در سال‌های گذشته یکی از بالاترین میانگین سودهای بیمه عمر را ثبت کرده است. این شرکت در برخی سال‌ها سودهایی بالاتر از ۳۰ درصد به بیمه‌گزاران پرداخت کرده و در سال ۱۳۹۹ حتی به سود مشارکت ۸۳ درصدی نیز رسیده است. هرچند تعداد بیمه‌گزاران این شرکت نسبت به برخی رقبا کمتر است، اما از نظر سوددهی جزو گزینه‌های بسیار جذاب محسوب می‌شود.

بیمه سامان

بیمه سامان یکی دیگر از شرکت‌های پرسود در حوزه بیمه عمر است. این شرکت با تفکیک طرح‌های سرمایه‌گذاری، امکان انتخاب سطح ریسک را برای بیمه‌گزار فراهم کرده است. در سال ۱۳۹۹ سود مشارکت این شرکت بین ۴۵ تا ۵۸ درصد ثبت شده و در سال‌های بعد نیز عملکردی بالاتر از میانگین بازار داشته است. سود متوسط بیمه عمر سامان در سال‌های اخیر حدود ۳۵ درصد برآورد می‌شود.

بیمه البرز

بیمه البرز طی سال‌های متوالی سودی نزدیک به ۳۰ درصد به بیمه‌گزاران پرداخت کرده است. بر اساس داده‌های موجود، سود تخمینی این شرکت در سال ۱۴۰۴ بین ۳۰ تا ۳۳ درصد پیش‌بینی می‌شود. ثبات نسبی در کنار سود مناسب، بیمه البرز را به گزینه‌ای قابل‌توجه برای متقاضیان بیمه عمر تبدیل کرده است.

بیمه ما

بیمه ما نیز در زمره شرکت‌های پرسود قرار می‌گیرد. این شرکت در سال ۱۳۹۹ سودی حدود ۴۰ درصد ثبت کرده و در سال‌های بعد نیز سود مشارکت بالای ۳۰ درصد داشته است. میانگین سود بیمه عمر بیمه ما در چند سال اخیر حدود ۲۸ درصد بوده است.

بیمه معلم

بیمه معلم در سال‌های اخیر روندی رو به رشد در سود بیمه عمر داشته است. این شرکت در سال ۱۴۰۰ سودی حدود ۲۲ درصد پرداخت کرده و در سال‌های بعد افزایش سود را تجربه کرده است. پیش‌بینی‌ها نشان می‌دهد که سود بیمه عمر بیمه معلم در سال ۱۴۰۴ می‌تواند به حدود ۳۰ درصد برسد.

دسته دوم: شرکت‌های با سود متوسط بیمه عمر

شرکت‌های این دسته معمولاً سودی متعادل‌تر ارائه می‌دهند و برای افرادی مناسب هستند که به‌دنبال تعادل میان بازدهی و ریسک هستند.

بیمه ملت

بیمه ملت در سال‌های اخیر به‌طور میانگین سودی بین ۲۴ تا ۲۷ درصد به بیمه‌گزاران خود پرداخت کرده است. هرچند در برخی سال‌ها سود بالاتری نیز ثبت شده، اما روند کلی این شرکت در محدوده سود متوسط قرار دارد.

بیمه آسیا

بیمه آسیا به‌عنوان یکی از شرکت‌های باسابقه صنعت بیمه، سود بیمه عمر نسبتاً باثباتی داشته است. میانگین سود این شرکت در چند سال اخیر حدود ۲۶ درصد بوده، هرچند در سال‌های ابتدایی سودهای بالاتری نیز ثبت شده است.

بیمه سرمد

بیمه سرمد نیز در گروه شرکت‌های با سود متوسط قرار می‌گیرد. سود بیمه عمر این شرکت معمولاً در بازه ۲۵ تا ۳۰ درصد نوسان داشته و برای سرمایه‌گذاران با ریسک‌پذیری متوسط گزینه قابل‌قبولی محسوب می‌شود.

بیمه کوثر، حکمت نوین و تجارت نو

این شرکت‌ها نیز سودی در بازه ۲۳ تا ۲۷ درصد ارائه داده‌اند. عملکرد آن‌ها در سال‌های اخیر نسبتاً پایدار بوده، اما از نظر سوددهی در سطح شرکت‌های پرسود قرار نمی‌گیرند.

دسته سوم: شرکت‌های با سود کمتر و ثبات بیشتر

در این دسته، شرکت‌هایی قرار دارند که اگرچه سود پایین‌تری پرداخت می‌کنند، اما از ثبات و سهم بازار بالاتری برخوردارند.

بیمه ایران

بیمه ایران به‌عنوان بزرگ‌ترین شرکت بیمه کشور، سود بیمه عمر نسبتاً ثابتی داشته است. به‌جز یک سال خاص، سود مشارکت این شرکت معمولاً در بازه ۲۱ تا ۲۴ درصد قرار داشته و برای سال ۱۴۰۴ نیز ادامه همین روند پیش‌بینی می‌شود.

بیمه پاسارگاد

بیمه پاسارگاد با سهم بازار قابل‌توجه در بیمه‌های عمر، سودی پایدار اما کمتر ارائه داده است. سود مشارکت این شرکت اغلب بین ۱۹ تا ۲۱ درصد بوده و برای افرادی که ثبات و امنیت را به سود بالا ترجیح می‌دهند، گزینه مناسبی است.

بیمه کارآفرین و بیمه پارسیان

این دو شرکت نیز در گروه بیمه‌های با سود کمتر اما باثبات قرار می‌گیرند. سود بیمه عمر آن‌ها معمولاً در محدوده ۲۰ تا ۲۳ درصد گزارش شده است.

آیا سود بیشتر همیشه انتخاب بهتری است؟

اگرچه سود بیمه عمر یکی از مهم‌ترین معیارهای انتخاب شرکت بیمه است، اما نباید تنها عامل تصمیم‌گیری باشد. نوع طرح بیمه عمر، شرایط برداشت اندوخته، شفافیت قرارداد، توانگری مالی شرکت و کیفیت خدمات پس از فروش نیز نقش مهمی در انتخاب نهایی دارند. در برخی موارد، شرکتی با سود کمتر اما ثبات و خدمات بهتر می‌تواند انتخاب منطقی‌تری باشد.

جدول مقایسه سود بیمه‌های عمر به تفکیک شرکت و سال

اعداد زیر بر اساس داده‌های منتشرشده از عملکرد شرکت‌ها و میانگین سود مشارکت در منافع بوده و ممکن است بسته به طرح بیمه عمر و سال صدور بیمه‌نامه اندکی متفاوت باشد.

جمع‌بندی

پاسخ به پرسش «کدام شرکت بیمه عمر سود بیشتری می‌دهد» به اهداف و میزان ریسک‌پذیری بیمه‌گزار بستگی دارد. بر اساس داده‌های چند سال اخیر، شرکت‌هایی مانند بیمه خاورمیانه، بیمه سامان، بیمه البرز، بیمه ما و بیمه معلم در گروه پرسودترین‌ها قرار می‌گیرند. در مقابل، شرکت‌هایی مانند بیمه ایران و بیمه پاسارگاد با وجود سود کمتر، ثبات بالاتری ارائه می‌دهند. توصیه می‌شود پیش از انتخاب بیمه عمر، علاوه بر بررسی سود، شرایط کلی بیمه‌نامه و نیازهای شخصی خود را نیز به‌دقت ارزیابی کنید.

​